年终奖怎么花？三档奖金理财各有方法(3)

案例2

◎职场忙人中产阶级，家庭年终奖3万-5万元

理财产品、货币基金

赵先生夫妻都已工作七八年，预计夫妻二人年终奖有4万元左右。这笔钱又该如何“钱生钱”呢？

理财建议：理财师指出，这部分家庭平时银行卡上会有一部分的零散资金，如果加上年终奖到5万以上，首选就是银行的理财产品。以工行为例，目前5万元起购的保本理财产品，从半年到一年期的，预期年化收益率在5.8%左右。而去年同期，预期年收益率在4.5%—4.8%左右。理财师指出，目前银行的理财产品收益率颇为可观，未来未必能保持这么高的收益水平，市民要珍惜眼前的高收益。

此外，也有银行理财师指出，风险承受能力较高，手头资金少于5万元的投资者可选择债券。去年债券市场遭遇“严寒”，债券整体跌幅较大，而近期这种情况得到明显好转，部分债券今年年化预期收益率超过8%，已经具有一定配置的价值。

理财师分析，比较熟悉债券市场，且资金流动性不高的投资者，可以通过二级市场买入信用等级较高的公司债、城投债等品种；而专业知识不足，并且资金流动性要求较高的投资者，可以选择购买债券基金，因为基金经理会配置多种到期时间从短到长不等的品种，完全能满足投资者随时赎回的要求。

专家同时表示，也可以选择一些货币基金。货币基金投资门槛低，1000元就可以。其次，由于年末货币市场供求偏紧，所以货币基金的收益也比较高，而且随时可以赎回。

案例3

◎职场老人企业高管，年终奖金10万元以上

黄金

翁先生是一家私企的副总，年终奖金15万元左右，年收入也有三四十万元，这种“房子、车子、票子”都不缺的“金领”一族，该如何理财？

理财建议：这样的收入就属于高收入群体。对这部分人而言，家庭正常的存款已经配备，重点考虑的就是如何让钱保值增值。理财师建议，首先，这部分人还是首选购买银行的理财产品，一些起购点在10万、20万的产品，收益率要更高。一些私人银行理财产品，收益率也普遍比普通的理财产品高。专家坦言，一些有年终大额分红的高收入人群，也可以考虑银行的资产管理计划，银行会对风险进行把控，投资人的收益率能达到7%以上。

理财师还指出：“如果有丰厚的年终奖，黄金当然也是一个投资渠

道。但是，现阶段，黄金处于熊市之中，尽管一个月以来金价反弹幅度较大，但支撑金价继续大幅上涨的因素并不多。大行都在唱空黄金，金价短期内难翻身，不建议在目前价位大笔买入实物金，更不建议参与高杠杆黄金衍生品(如黄金期货、黄金T+D、地下炒金等)交易，一旦做错方向，损失会很惨重。”

由于临近春节，银行理财产品的收益率或将再度走高。理财师分析，“在具体产品选择上，投资者要关注产品的到期日，这关系到是否能衔接到下一期高收益产品上，因此选择产品最好是到期日在月末、季末、年末的产品。”

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